Две трети отказов: почему банки отклоняют заявки на кредитные каникулы

Кредитные каникулы по-прежнему остаются одной из самых востребованных мер поддержки для заемщиков, которые столкнулись со снижением доходов или последствиями чрезвычайной ситуации. Но на практике значительная часть заявок получает отказ. По экспертным оценкам, до 70% обращений на льготный период отклоняются.

Как пояснила агентству "Прайм" заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Светлана Фрумина, чаще всего банки отказывают из-за отсутствия документов, которые подтверждают основания, предусмотренные законом. При этом, если заемщик действительно соответствует установленным критериям, кредитор обязан предоставить ему каникулы.

Какие условия проверяет банк

Банк оценивает не только сам факт обращения, но и размер кредита, основание для льготы, комплектность документов и отсутствие законных препятствий. Именно на этом этапе многие заявки и "ломаются".

Для ипотечных каникул действует жесткое ограничение: первоначальная сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей, а заложенное жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания заемщика.

Для других кредитов установлены отдельные лимиты. По автокредитам, которые обеспечены залогом транспортного средства, порог составляет 1,6 млн рублей. Для остальных потребительских кредитов и займов — 450 тысяч рублей. Для кредитных карт лимит ниже — 150 тысяч рублей.

При этом учитывается именно первоначальная сумма кредита, а не остаток долга на момент обращения. Для кредитной карты важен лимит, указанный в договоре. Если он выше установленного порога, заемщик может обратиться в банк за реструктуризацией по собственной программе кредитора.

Подтверждение падения дохода и ошибки в документах

Еще одна частая причина отказа связана с тем, что заемщик не может документально подтвердить существенное падение дохода. Для получения каникул по потребительскому кредиту нужно показать, что среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих этому периоду.

Третья группа причин — бюрократические ошибки. Банк не имеет права требовать документы, не предусмотренные законом. Но если не хватает обязательных подтверждений, если сведения неполные или документы не позволяют проверить доход за нужный период, это может стать основанием для отказа.

Когда льготу получить нельзя

Есть и другие случаи, когда каникулы не предоставят. По одному договору потребительского кредита льготу можно получить один раз из-за снижения дохода и еще один раз — при наступлении чрезвычайной ситуации. При этом ранее оформленная реструктуризация по собственной программе банка сама по себе не лишает заемщика этого права.

Одновременно обычные кредитные каникулы нельзя использовать вместе с действующим льготным периодом, который предоставлен участнику специальной военной операции.

Откажут и в более жестких ситуациях. Кредитные каникулы не дадут, если заемщик признан банкротом, если по этому долгу уже вступил в силу судебный акт о взыскании задолженности или если исполнительный документ уже предъявлен к исполнению.

Каникулы не означают списание долга

Фрумина отдельно подчеркнула, что кредитные каникулы не освобождают от долга. По потребительским кредитам в период льготы продолжают начисляться проценты по ставке, указанной в договоре. Срок возврата кредита при этом продлевается как минимум на длительность каникул.

Таким образом, эта мера временно снижает нагрузку на заемщика, но обязательства перед банком не исчезают. Перед подачей заявки важно заранее проверить сумму кредита, верно рассчитать снижение дохода и подготовить все документы за нужный период. Именно несоответствие обязательным требованиям закона чаще всего и становится причиной отказа.

Источник: audit-it.ru